Plus de 80 ans, la vente en nue-propriété est le meilleur “emprunt”

Vendre en nue-propriété, la garantie que les banques ont tendance à oublier

Si à 70 ans il est déjà compliqué décontracter un emprunt bancaire, à 80 ans cela devient presque impossible.

Sous prétexte d’une espérance de vie raccourcie, de conditions de santé forcément dégradées, de revenus insuffisants, les banques, sans s’y refuser complètement, mettent des barrières infranchissables à une telle demande. Cela passe par le jeu de l’obligation de souscrire une assurance décès et invalidité.

Le taux annuel effectif global (TAEG) à savoir le taux du prêt tout frais compris, se met à grimper pour atteindre, après 80 ans, des sommets inaccessibles pour la majorité des demandeurs.

Faudrait-il alors renoncer ? Un investissement immobilier, l’achat d’une voiture, des travaux dans un appartement ou le plaisir de vacances de luxe seraient-ils interdits après un certain âge ?

PraxiFinance a un autre point de vue. Si l’on dispose déjà de biens immobiliers, alors ceux-ci peuvent faire effet de garantie. La vente en nue-propriété avec réserve d’usufruit rend accessible à tout âges le crédit.

Les atouts de la vente d’un bien en usufruit et nue-propriété

Un procédé simple à mettre en place

Puisque ce qui bloque, c’est l’assurance emprunteur, il s’agit de s’en passer. Et de faire l’impasse sur le principe même du crédit. Pour y parvenir, il est possible de vendre un bien immobilier tout en en conservant l’usufruit. Le candidat à l’emprunt cède ainsi la nue-propriété de son bien immobilier et reçoit aussitôt la totalité du montant de la vente, tout en conservant l’usufruit. Il peut déterminer la durée de jouissance de l’usufruit :

• Soit pendant une période déterminée, il s’agit alors d’une vente en nue-propriété capée, son intérêt est que la valeur de la nue-propriété est plus importante que dans le second cas,
• Soit jusqu’à sa disparition, c’est la vente « à vie ». En contrepartie, elle est moins lucrative. On peut comparer cela à un viager sans rente.

Dans tous les cas, le vendeur n’a pas supporté les charges liées aux gros travaux (ravalements, ascenseurs…).

Les avantages d’une vente en nue-propriété

Ce moyen, facile à mettre en œuvre, présentée de nombreux atouts :

• L’absence d’un questionnaire médical : quel que soit son âge, on peut librement mettre en vente la nue-propriété d’une maison ou d’un appartement. Ainsi, même si l’on souffre de problèmes de santé, aucune question gênante, aucun refus ne pourra être opposé,
• Pas de souscription d’une assurance emprunteur, donc pas de TAEG exponentiel !
• La possibilité de ne pas justifier la nature des dépenses envisagées : investissement immobilier, besoins personnels, aide familiale ou professionnelle, aucun objet n’est exclu,
• Une capacité d’emprunt importante, puisqu’elle peut aller jusqu’à 70 % de la valeur estimée du bien hypothéqué,
• Si l’objectif de l’opération est une vente totale à terme, il est possible de déterminer une durée pendant laquelle l’emprunteur va conserver l’usufruit,
• Une fiscalité intéressante, comme l’argent touché sur une propriété principale est exonéré d’impôts.

Une seule limitation : il faut avoir au moins 55 ans pour bénéficier de ce système intéressant.