Être fiché à la Banque de France : signification et solutions

Comprendre le fichage bancaire

Délivrance d’un “chèque en bois”, difficulté à rembourser un crédit ou utilisation abusive de votre carte bancaire peuvent entraîner un fichage bancaire. Cette situation implique des restrictions importantes, comme l’interdiction d’utiliser certains moyens de paiement et la suppression de votre autorisation de découvert. Pour sortir de cette situation, une régularisation rapide est nécessaire. Mais comment en arrive-t-on là et qui prend ces décisions ?

Le rôle de la Banque de France

La Banque de France est l’institut national qui assure la stabilité financière du pays. Elle gère notamment les fichiers d’incidents de paiement, aidant ainsi à régulariser les situations financières délicates des particuliers.

Les fichiers d’incidents de paiement

Le FCC : Fichier Central des Chèques

Le fichage au FCC intervient en cas d’incidents liés aux moyens de paiement, comme l’émission de chèques sans provision ou l’utilisation abusive d’une carte bancaire. Par exemple, si vous émettez un chèque et que celui-ci est refusé par votre banque, vous risquez d’être fiché. Généralement, votre banquier vous contactera avant le rejet définitif d’un chèque.

Durée et solutions : En cas de fichage, votre banque vous informera des raisons et des moyens de régulariser la situation. Pour être défiché, vous devez régler ce qui est dû rapidement. Si vous régularisez un chèque, votre banque demandera votre défichage du FCC dans les dix jours ouvrés. Sans régularisation, vous resterez fiché pendant 5 ans, avec l’obligation de rendre tous vos chèques et l’interdiction d’en émettre de nouveaux. Pour les cartes bancaires, le délai est de 2 ans. La régularisation entraîne des frais bancaires et une pénalité libératoire.

Le FNCI : Fichier National des Chèques Irréguliers

Le FNCI centralise les informations des personnes interdites d’émettre des chèques, des comptes clôturés, et des oppositions pour perte ou vol de chèques. Ce fichier est souvent consulté par les commerçants pour vérifier la régularité des chèques de leurs clients.

Le FICP : Fichier National d’Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers

Le FICP recense les incidents de remboursement de crédits. Il vise à éviter qu’une personne en difficulté de remboursement souscrive un nouveau crédit. Par exemple, si un particulier ne paie pas deux mensualités consécutives ou abuse de son découvert autorisé.

Durée et solutions : Votre banque doit vous prévenir avant de vous ficher, vous laissant 30 jours pour régulariser. Sans régularisation, vous serez inscrit au FICP pendant 5 ans, ou 8 ans en cas de surendettement. Ce fichage n’interdit pas légalement de souscrire un crédit, mais les banques seront plus prudentes. Pour éviter le fichage, il faut payer le prêteur rapidement. Une exception existe pour les biens immobiliers, où un crédit hypothécaire peut être demandé.

Comment s’en sortir ?

Régularisation rapide : La meilleure solution pour sortir du fichage est de régler vos dettes rapidement. Si vous êtes fiché au FCC, réglez le chèque ou la carte bancaire concernée. Pour le FICP, payez les mensualités impayées. Si vous êtes propriétaire d'un bien immobilier, vous pouvez avoir recours à des solutions de monétisation de votre patrimoine. Le crédit hypothécaire, la vente en nue-propriété et la vente à réméré, aussi appelée portage immobilier, sont des solutions qui peuvent vous permettre de sortir du fichage Banque de France. Pour étudier votre situation et votre éligibilité à ces dispositifs financiers, vous pouvez contacter un expert de PraxiFinance. 

Demande de défichage : Après régularisation, demandez à votre banque de solliciter votre défichage auprès de la Banque de France. Pour le FCC, la demande doit être faite dans les dix jours ouvrés suivant la régularisation ; pour les cartes bancaires, dans les deux jours ouvrés.

Consultation des fichiers : Vous pouvez consulter votre situation sur les fichiers de la Banque de France en vous rendant dans une de leurs agences ou via leur site internet.

Prévention : Pour éviter de nouvelles situations de fichage, surveillez régulièrement vos comptes et évitez les découverts non autorisés. Planifiez vos remboursements de crédits pour éviter les incidents de paiement.

Être fiché à la Banque de France n’est pas une fatalité. En comprenant les raisons de ce fichage et en agissant rapidement pour régulariser votre situation, vous pouvez sortir de cette situation et retrouver une gestion financière saine. N'hésitez pas à demander conseil à votre banque ou à des professionnels pour vous accompagner dans vos démarches.