Comment hypothéquer sa maison pour obtenir un crédit ?

Qui peut bénéficier d'une hypothèque ?

Tout propriétaire d'un ou plusieurs biens immobiliers en France peut, sous certaines conditions, bénéficier d'une hypothèque.

Si vous souhaitez hypothéquer votre bien (appartement ou maison) dont vous êtes propriétaire, nous vous rappelons que nous prenons en compte uniquement votre capacité de remboursement, c'est-à-dire vos revenus, votre situation professionnelle et la valeur estimée de votre bien. Nous ne prenons donc pas en compte votre âge pour l'obtention du prêt hypothécaire. L'obtention du prêt hypothécaire se réalise sans limite d'âge et sans assurance emprunteur.

Quels biens immobiliers peut-on hypothéquer ?

Les biens immobiliers d’habitation peuvent faire l’objet d’une garantie hypothécaire, procédé qui permet d’emprunter jusqu’à 50 % de la valeur du bien sans limite d’âge et sans assurance emprunteur. Pour obtenir un prêt, il suffit pour cela de respecter les conditions ci-dessous.

Un local d'habitation, terminé, conforme et bien situé

Seuls les locaux d’habitation permettent d’emprunter jusqu’à 50 % de leur valeur :

• Si le bien est neuf, les travaux doivent être terminés et le certificat de conformité délivré
• Si le bien est plus ancien, il doit être en bon état d’entretien et habitable

Le bien doit être idéalement situé en France métropolitaine dans une zone où la valeur foncière est élevée, comme par exemple : Paris et sa région, la côte d’Azur et la région PACA, les deux Savoie ou la Normandie.

Le premier rang libéré

L'organisme prêteur qui octroie le prêt hypothécaire veut impérativement le premier rang de garantie sur le bien.

Cela signifie que le crédit immobilier qui a servi à l’acquisition du bien est intégralement remboursé et qu’aucune autre hypothèque n’est en cours sur le bien. Toutefois, s’il reste un reliquat de crédit immobilier, les fonds obtenus grâce à l’hypothèque conventionnelle doivent permettre de procéder au remboursement anticipé du crédit immobilier afin de libérer le premier rang.

Comment hypothéquer sa maison ?

Un crédit hypothécaire fait systématiquement l’objet d’un acte notarié, c'est-à-dire d'un acte par-devant notaire, ainsi que d’une inscription de la publicité foncière correspondante auprès du service de Conservation des hypothèques.

Concrètement, le notaire de la banque qui prête les fonds ou le notaire de l’emprunteur inscrit la publicité foncière lors de la signature du contrat de prêt. Le choix du notaire qui effectue cette opération revient à l’emprunteur.

Au préalable, un dossier a été constitué, comprenant entre autres pour le bien : des photographies du bien apporté en garantie ainsi que son titre de propriété et son estimation. La banque a mandaté des professionnels venus expertiser le bien à partir de ce rapport.

Est-il possible d'hypothéquer sa maison pour en acheter une autre ?

Hypothéquer son bien immobilier afin d'en acheter un autre est parfaitement possible, voici deux solutions :

Soit il est possible pour un propriétaire de mettre son bien en garantie hypothécaire pour l'achat d'une résidence secondaire.

Soit le propriétaire peut souscrire à un prêt-relais hypothécaire qui permet de réaliser l'acquisition du nouveau bien en attendant la vente du premier bien.

Hypothéquer sa maison ou son appartement, étape par étape

Pour obtenir un prêt hypothécaire, le processus peut durer 8 semaines entre la constitution de votre dossier et le versement des fonds. Il est cependant possible de raccourcir le délai d'octroi du crédit hypothécaire dans des situations d'urgence, pour autant que l'emprunter soit réactif dans les échanges avec PraxiFinance.

Constituer son dossier

Pour obtenir un prêt hypothécaire, nous devons, avec vous, constituer votre dossier pour rassembler tous les documents nécessaires à l'obtention de celui-ci. 

Dès lors que nous disposons de toutes les pièces et documents nécessaires, nous analysons et étudions votre situation pour valider les critères d'éligibilité pour votre hypothèque.

Notre travail d'analyse du cas nous permet d'avoir un très haut taux d'acceptation des dossiers (supérieur à 95%) que nous présentons à la banque. 

Présentation du dossier à une banque partenaire

Une fois votre rapport constitué et analysé par nos experts, nous l'adressons à l'une de nos banques partenaires spécialistes des prêts hypothécaires. 

La banque mènera également une analyse approfondie des documents et des justificatifs fournis pour l'hypothèque. Notre expertise et notre expérience de près de 35 ans, nous permettent de présenter votre rapport dans les meilleures conditions pour faciliter l'analyse de la banque.

C'est à l'issue de ce travail d'analyse que l'organisme prêteur transmettra un accord de principe pour votre demande. 

Expertise du bien et rendez-vous

Suite à l'accord de principe de la banque, deux rendez-vous sont pris :

• Une expertise immobilière est mandatée par la banque sur le ou les biens apportés en garantie. L'expert immobilier a pour objectif de valider l'estimation du bien. Il est à noter qu'il n'y a, en moyenne, pas de dévaluation du bien par rapport à une estimation que pourrait faire un agent immobilier.
• Une rencontre entre l'organisme prêteur, un membre de notre groupe et vous est organisée. Celle-ci se déroule en visio-conférence ou au sein de nos bureaux. Il s'agit, pour la banque, d'exercer son devoir de mise en garde et de présenter les détails des modalités du contrat de prêt et du remboursement.

Signature par-devant notaire et décaissement des fonds

Un crédit hypothécaire est systématiquement signé par-devant notaire. La prise d'hypothèque sur un bien immobilier nécessite, en effet, un acte notarié auprès du service de publicité foncière, ce qui engage donc des frais de notaire.

Vous avez la possibilité de faire intervenir votre notaire de famille pour la signature. Si vous n'en disposez pas, nous sommes en mesure de vous en présenter. Un expert de notre groupe pourra vous accompagner et être présent dans cette étape importante. 

Les fonds sont débloqués immédiatement au moment de la signature. Ils seront reçus entre 5h et 24h ouvrées en fonction des délais de traitement de votre banque. 

Que faut-il vérifier avant d'hypothéquer sa maison ?

Une hypothèque est une garantie prise sur un bien immobilier pour l'obtention d'un crédit. Comme pour tout autre type de crédit (crédit à la consommation, crédit immobilier), il s'agit d'un engagement contractuel qui doit être honoré. Il est donc indispensable de connaître en amont ses capacités de remboursement du prêt avant la demande d'une hypothèque.

Lors de la constitution et de l'analyse du rapport de l'emprunteur, notre équipe d'experts étudie particulièrement ce point. En aucun cas, nous ne présenterons de rapport à la banque sans que l'emprunteur ne soit pas en mesure d'assumer la charge du crédit. 

Identifier votre besoin

Avant d'effectuer votre demande d'hypothèque, vous devez nécessairement identifier avec précision le projet ou le besoin que vous souhaitez financer ainsi que vos capacités à rembourser.

• Le montant que vous souhaitez emprunter.
• La destination des fonds (prêt immobilier, trésorerie personnelle, projet professionnel, travaux, paiement de dette, donation...)

Il est important de noter que des frais s'ajoutent à votre demande, nous retrouvons notamment les frais de notaire et les taux d'intérêts qui sont à votre charge.

Les taux d'intérêts et les frais liés au crédit hypothécaire dépendent de la durée de remboursement et de l'objet, c'est-à-dire l'utilisation des fonds. 

Vérifiez votre solvabilité et vos capacités de remboursement

Un prêt hypothécaire vous engage et doit être remboursé. Vous devez vérifier, au préalable, vos capacités à régler les mensualités ainsi que la durée du remboursement avant de vous engager dans cette solution.

Le remboursement du crédit doit se faire sans mettre en difficulté vos finances et votre situation personnelle. Vos revenus (salaires, retraites, revenus locatifs ...) doivent être suffisants pour honorer les mensualités du crédit. À cet effet, nous regarderons deux indicateurs : le taux d'endettement et le reste à vivre. 

Les différentes modalités de remboursement du prêt hypothécaire

Les banques partenaires de la société PraxiFinance proposent deux types de remboursement avec différentes échéances. Les différents types de remboursement du prêt hypothécaire :

• Amortissable : l'échéance dure de 10 à 20 ans. Le débiteur rembourse chaque mois une partie du capital et les intérêts avec des mensualités constantes.

• In fine : l'échéance dure de 5 à 10 ans. Soit le débiteur ne paie que les intérêts mensuellement puis rembourse l'intégralité du capital en une seule fois à l'échéance du prêt, soit il peut faire plusieurs remboursements partiels ou procéder à un remboursement anticipé.

Que se passe-t-il en cas de défaut de paiement de l'hypothèque ?

En cas de déchéance du terme du crédit, c'est-à-dire si vous n'avez pas remboursé les mensualités, l'organisme prêteur demande la saisie du bien puis procède à sa vente afin de récupérer le capital prêté.