LE Prêt viager hypothécaire

Quel intérêt de choisir le Prêt viager hypothécaire (PVH) ?

Le prêt viager hypothécaire permet à un propriétaire d'un bien immobilier de financer vos projets ou besoins, grâce à votre propriété, sans pour autant vous séparer de votre patrimoine immobilier. Il permet d'augmenter ses ressources financières sans impact fiscal et sans remboursement mensuel. Le remboursement du capital s'effectue à la vente du bien ou au décès du dernier emprunteur.

Nous vous accompagnons pour la constitution du dossier auprès de notre banque partenaire et ainsi voir si votre profil peut bénéficier du prêt viager hypothécaire. Il ne nécessite pas de questionnaire de santé ni d’assurance emprunteur. La souscription d’un prêt viager hypothécaire ne vous impose pas de changer de banque. Contrairement à une vente en viager ou en nue-propriété, le PVH est un prêt. Le propriétaire a donc des obligations d'entretien du bien apporté en garantie pour en maintenir l'état durant toute la durée du crédit.

Quels projets financer avec un Prêt viager hypothécaire ?

Comme les autres types de prêts hypothécaires, le prêt in fine ou le crédit hypothécaire amortissable, le prêt viager hypothécaire ne nécessite pas d’affectation des fonds pour y souscrire. Cette liberté et cette flexibilité vous permettent donc de :

• Transformer votre maison pour la rendre plus confortable, sécurisée ou adaptée à vos besoins de mobilité. Que ce soit pour installer un monte-escalier, refaire une salle de bain ou moderniser votre cuisine, le prêt viager hypothécaire peut couvrir ces dépenses.
• Réaliser le voyage de vos rêves, que ce soit un tour du monde, une croisière ou des vacances prolongées avec votre famille.
• Soutenir financièrement vos enfants ou petits-enfants pour leurs études, l'achat de leur premier logement, ou pour les aider à réaliser leurs projets.
• Financer vos hobbies ou passions, qu’il s’agisse d’achat d’un bateau, d’une voiture de collection ou de matériel pour vos activités de loisir.
• Anticiper les frais liés à la dépendance.
• Profiter de votre vivant pour faire des donations à vos héritiers, afin de transmettre une partie de votre patrimoine, vous permettant de profiter des exonérations de droits de succession.
• Utiliser la trésorerie pour investir dans l’immobilier locatif, afin de vous assurer un revenu complémentaire ou d'acquérir une résidence secondaire pour vos vacances ou pour y vivre une partie de l’année.
• Constituez un patrimoine solide pour vous et vos proches en investissant dans des placements ou dans des assurances-vie.
• Rembourser des dettes existantes pour alléger vos charges mensuelles et vivre plus sereinement.

Quelle différence avec la vente en Viager ou une hypothèque classique ?

Avec une vente en viager, vous vendez votre bien. Vous percevez un bouquet qui est un pourcentage de la valeur du bien et percevez une somme mensuelle de la part de l’acheteur, qu’on appelle une rente viagère. Ce terme est souvent méconnu mais pourtant bien différent et plus avantageux en termes de profit et davantage qu'un prêt hypothécaire classique.

Avec un crédit hypothécaire classique, vous effectuez un emprunt en apportant votre propriété en garantie. Vous devez rembourser un montant tous les mois pour rembourser le crédit (crédit hypothécaire amortissable) ou uniquement les intérêts (prêt in fine). Contrairement au prêt viager qui vous offre une méthode de financement personnalisée, adaptée à votre situation et vous permettant de conserver votre autonomie par la même occasion.

Le prêt viager hypothécaire est une option financière avantageuse. Il est important de souligner que cette solution vous permet d'obtenir des liquidités immédiates (en fonction du montant du bien) tout en conservant la pleine propriété de votre bien et sans avoir de mensualités à régler.

En optant pour un crédit viager hypothécaire, vous bénéficiez d'une solution de financement personnalisée qui vous permet de conserver votre logement et de disposer d'un capital immédiat. Contrairement au viager qui entraîne la cession de votre bien, et au prêt hypothécaire classique qui nécessite des remboursements mensuels, le prêt viager vous offre une plus grande flexibilité.

Comment se déroule un prêt viager hypothécaire ?

Cette solution n’exige aucun remboursement de votre vivant. Le prêt est proposé sans aucune condition de revenu.

Étape 1 : l’éligibilité du bien immobilier et de l’emprunteur

• Le bien apporté en garantie du prêt viager hypothécaire doit être exclusivement à usage d’habitation. Il peut s’agir d’une résidence principale, d’une résidence secondaire ou d’un bien à usage locatif.
• L’emprunteur doit être une personne physique et être propriétaire d'un bien immobilier.
• Si le crédit immobilier en cours sur le bien est toujours actif et si la capacité d’emprunt du souscripteur est encore partiellement disponible, il est possible d'envisager un complément de financement. Sous réserve que le crédit immobilier existant soit toujours en cours et que la capacité d'emprunt résiduelle soit suffisante, un nouvel emprunt peut être envisagé.

Étape 2 : la détermination du montant du prêt

L’établissement prêteur définit le montant maximum du prêt qu’il peut accorder. Cela dépend de plusieurs paramètres :

• L’âge de l’emprunteur,
• La valeur expertisée du bien immobilier,
• D’une manière générale, les spécificités du dossier de chaque emprunteur.
• Le montant du prêt ne pourra excéder 1 million d’euros.

Étape 3 : le notaire, un conseil et un relais incontournable dans le montage du prêt

Après l’acceptation de l’offre de prêt par l’emprunteur, la signature se déroule par-devant notaire, qui s'occupe de verser le capital à l'emprunteur. Faire appel à un notaire est une obligation.

Spécialiste du droit de la famille, ce dernier vous accompagnera dans toutes les étapes. Si vous avez un crédit immobilier ou travaux adossé à votre bien immobilier, et que le capital restant dû est remboursé par une partie des fonds obtenus avec le PVH, le notaire procédera au remboursement des anciens crédits à la banque.

Quel intérêt d'avoir un notaire ?

Il vous garantit une offre convenable réfléchie et structurée pour prendre la meilleure décision possible.

• Une offre convenable : le notaire s'assure que l'offre qui vous est proposée est adaptée à votre situation et à vos besoins. Il vérifie notamment que les taux d'intérêt, les durées de remboursement, les crédits actifs et les autres conditions sont compétitifs.
• Réfléchie et structurée : le notaire apporte une analyse approfondie de votre situation financière et vous propose une solution personnalisée et bien construite.
• Augmenter votre capital propre : le notaire peut vous accompagner dans la gestion et garantit la valorisation de votre patrimoine.

Quelles obligations pour l’emprunteur ?

Au cours de la vie du prêt, ses obligations sont les suivantes :

• L’emprunteur doit préserver la valeur du bien, effectuer l’entretien courant et ne pas diminuer de son fait la valeur du bien apporté en garantie.
• Il doit permettre à l’établissement prêteur de s’assurer que le bien apporté en garantie est en bon état d’entretien et de conservation.

Combien coûte ce dispositif ?

L'intérêt de ce dispositif est qu'il n'exige pas le remboursement de mensualités.
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Les frais de souscription sont déduits du montant emprunté au moment du versement des fonds.
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Il s'agit d'un prêt à taux fixe. Le taux fixe s'applique sur le montant restant à rembourser. Les intérêts sont donc capitalisés.

Il est également possible de procéder au remboursement anticipé du prêt au moment de la vente du bien par exemple.

Que ce passe-t-il au décès de l'emprunteur ?

Bien que la durée d'un prêt viager hypothécaire soit conçue pour s'étaler sur la durée de vie de l'emprunteur, celui-ci conserve la possibilité de procéder à un remboursement anticipé par la vente du bien immobilier ou en mobilisant un capital complémentaire. Néanmoins, le scénario le plus courant prévoit la vente du bien lors du décès de l'emprunteur pour solder la dette.

Quelles sont les limites d'un prêt hypothécaire ?

Le crédit viager hypothécaire est une offre attrayante pour ceux qui souhaitent bénéficier d'un capital immédiat. Cependant, ce dispositif de financement n'est pas accessible à tous les biens immobiliers. Seuls les biens à usage exclusif d'habitation sont éligibles, c'est-à-dire qu'un emprunteur avec une activité libérale ne remplit pas ces critères. Ce dispositif implique, par ailleurs, des conditions spécifiques, telles que l'entretien du bien et l'autorisation du créancier pour toute location.

Prêt viager hypothécaire
ou crédit hypothécaire ?

Contrairement au PVH, le crédit hypothécaire amortissable implique un remboursement de mensualités. Il est donc nécessaire d'évaluer sa capacité financière pour ne pas risquer le surendettement, lorsque ces mensualités deviennent trop importantes par rapport aux revenus. Les consultants PraxiFinance, spécialistes du crédit hypothécaire étudient votre dossier et les conditions d'éligibilité pour ne pas risquer de tomber dans cette situation.

Le prêt viager hypothécaire est un dispositif parfaitement adapté pour les personnes aux faibles revenus, puisqu'il ne nécessite aucun remboursement du capital et des intérêts.

Dans les deux cas, l'entretien d'un bien immobilier reste à la charge du propriétaire, ainsi que les coûts récurrents (taxes foncières, charges de copropriété, réparations, etc.).

Les experts du groupe PraxiFinance sont à votre disposition pour étudier votre situation et envisager le dispositif le plus adapté. Vous pouvez contacter nos experts par téléphone ou en remplissant un formulaire sur notre site.