Le Prêt Viager Hypothécaire : un succès dans de nombreux pays

Solution de crédit encore peu connue en France car peu distribuée, le Prêt Viager Hypothécaire est pourtant bien implanté dans d'autres pays.

Le Prêt Viager Hypothécaire : la solution pour financer votre retraite !

“Reverse mortgage” aux États-Unis, “Equity release” au Royaume-Uni, mais aussi distribué au Canada, en Irlande, en Espagne, en Italie, et en Suède, le modèle fonctionne bien et est une solution idéale pour les seniors souhaitant financer leurs besoins à la retraite. En 2022, une année record, plus de 6 milliards de livres sterling ont été distribués au Royaume-Uni par une dizaine de fournisseurs (Aviva, Legal & General, Just, More 2 Life, etc.), et plus de 13 milliards pour les Américains.

Dans sa forme la plus simple, le Prêt Viager Hypothécaire permet de monétiser son patrimoine immobilier en libérant une partie de la valeur de la maison sans avoir à déménager. Le montant pouvant être libéré dépend de la valeur de la propriété, de l'âge et du sexe de l'emprunteur. Au Royaume-Uni et en France, il existe deux principaux produits pour monétiser le patrimoine :

• La vente en viager ou la vente de la nue-propriété ("home reversion plan"), dans laquelle le senior vend tout ou une partie de sa maison tout en conservant le droit d'y vivre (avec ou sans loyer).
• Le Prêt Viager Hypothécaire ("lifetime mortgage"), qui est un prêt à durée indéterminée. Le senior contracte un prêt, ne fait aucun remboursement de son vivant, et reste propriétaire du bien.

L'évolution des solutions de monétisation du patrimoine

La vente en viager et la vente de la nue-propriété ont été, au Royaume-Uni en particulier, les précurseurs du PVH. Mais avec l'évolution du marché, ces formes de ventes immobilières sont devenues moins populaires. Cela s'explique par la plus grande flexibilité et les taux d'intérêt attractifs offerts par les Prêts Viagers Hypothécaires, ainsi que par l'incertitude liée à l'aléa de la durée de vie des vendeurs. Aujourd'hui, ces formes de vente ne représentent plus que 0,5 % des ventes immobilières en France.

Les besoins grandissants des retraités

Les crédits hypothécaires non remboursés à la retraite sont un facteur de vulnérabilité financière pour les personnes âgées. De plus, même si la situation s'améliore, obtenir des crédits classiques reste plus difficile pour les seniors, qui se trouvent souvent exclus de ces solutions. Les besoins des aînés sont également grandissants : aide à domicile, financement de la dépendance, travaux d'adaptation du logement, aide intergénérationnelle, ou encore rénovation énergétique. L'augmentation de l'espérance de vie et la prolongation de la durée de la retraite accentuent la nécessité de disposer de nouvelles sources de financement pour vieillir dans de bonnes conditions et financer ses projets de vie.

Bien qu'il existe de nombreuses aides (APA, ASPA, MaPrimeRenov, etc.), beaucoup de seniors cherchent des solutions de financement complémentaires pour assurer leur bien-être financier. Le Prêt Viager Hypothécaire répond à ce besoin en offrant sécurité et flexibilité aux personnes de plus de 60 ans.

Une solution en expansion

Le Prêt Viager Hypothécaire est très développé dans les pays anglo-saxons et commence à se développer en Pologne, en Italie, et aux Pays-Bas. Avec le vieillissement des baby-boomers et le recul de la natalité, le marché annuel des Prêts Viagers Hypothécaires devrait tripler dans les dix prochaines années.

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