Le prêt viager hypothécaire, une alternative au viager

Contrairement à la vente en viager, où l'acheteur verse un bouquet puis une rente viagère au vendeur jusqu'au décès de ce dernier, le PVH est un prêt consenti par une banque, garanti par une hypothèque sur le bien immobilier de l'emprunteur.

Ce prêt est remboursable au décès de l'emprunteur, lors de la vente du bien hypothéqué, de son démembrement, ou par un remboursement anticipé à tout moment (avec des pénalités prévues au Code de la consommation).

Quels sont les avantages du prêt viager hypothécaire ?

1. Fin de la spéculation sur la mort du vendeur : Le principal avantage du PVH est qu'il élimine la spéculation sur la durée de vie du vendeur, une problématique éthique inhérente à la vente en viager. En effet, dans une vente en viager, l'acheteur peut avoir un intérêt financier en cas de décès prématuré du vendeur, ce qui peut rendre ce type de transaction moralement délicat.
2. Maintien de la propriété et choix pour les héritiers : Avec le PVH, l'emprunteur conserve la pleine propriété et l'usage de son bien immobilier. Les héritiers ne sont pas spoliés, car ils peuvent choisir de rembourser la dette pour conserver le bien ou laisser la banque le vendre pour couvrir le prêt.
3. Pas de questionnaire médical : Aucune évaluation médicale n'est requise, ce qui permet aux propriétaires ayant des problèmes de santé d'accéder à un crédit. Par exemple, une personne de 65 ans pourrait obtenir un prêt représentant environ 16 % de la valeur de son bien immobilier, tandis qu'une personne de 90 ans pourrait obtenir entre 40 % et 60 %.
4. Pas de calcul de taux d'endettement : Le prêt est un différé total, ce qui signifie que le taux d'endettement de l'emprunteur n'est pas pris en compte. Même une personne avec le minimum vieillesse pourrait se voir octroyer un prêt élevé si les conditions liées à l'âge, au sexe, à la localisation et à la valeur du bien sont remplies.
5. Montant du prêt augmentant avec l'âge : Le montant du prêt est déterminé en fonction de l'âge de l'emprunteur, avec un montant potentiellement plus important pour les emprunteurs plus âgés.

Comment fonctionne un prêt viager hypothécaire ?

Le fonctionnement du PVH est relativement simple : l'emprunteur reçoit des fonds sous forme de capital ou de rente, et le montant du prêt est déterminé en fonction de la valeur du bien, de l'âge et du sexe de l'emprunteur. La dette est plafonnée à la valeur du bien à l'échéance du prêt, ce qui signifie que si la dette dépasse la valeur du bien, la banque supporte la perte. Inversement, si la vente du bien génère un excédent par rapport à la dette, cet excédent revient à l'emprunteur ou à ses héritiers.

Le prêt peut être remboursé de manière anticipée, mais l'organisme prêteur peut refuser un remboursement partiel inférieur à 10 % du capital versé.

Quelle banque propose un prêt viager hypothécaire ?

Depuis début 2024, PraxiFinance distribue, pour le compte d'un établissement financier, un prêt viager hypothécaire. Ce type de prêt s'adresse uniquement aux personnes de 60 ans et plus.

Quelles sont les utilisations d'un prêt viager hypothécaire ?

Le PVH peut être utilisé pour différentes raisons personnelles : financer des travaux, améliorer le logement, ou simplement profiter davantage de la vie. Il peut également servir à faire face à des situations financières difficiles, comme des dépenses de santé imprévues ou le financement d'une aide à domicile. Le PVH peut aussi permettre d'aider financièrement des proches, par exemple en soutenant les enfants ou petits-enfants dans leurs projets immobiliers ou éducatifs.

Toutefois, il est important de noter que le PVH ne peut pas être utilisé pour financer des projets professionnels ou pour acquérir de l'immobilier.

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