Les « banques privées » sont-elles faites pour vous ?

La gestion privée : une offre exclusive pour les clients fortunés

Immeuble discret, moquette épaisse, salon feutré, accueil individualisé... Autant de clichés associés à la gestion privée. Autrefois réservée à quelques établissements familiaux historiques et filiales de banques suisses, la gestion privée se développe aujourd'hui en France, portée par les grands réseaux bancaires qui ont élaboré une offre spécifique pour leur clientèle haut de gamme.

Ces services, disponibles au sein de toutes les grandes banques, sont accessibles en fonction de critères de revenus ou de patrimoine. Selon Philippe Renault, directeur de la clientèle Premier chez HSBC France, « nous considérons que cette cible représente, parmi les plus aisés, environ 10 % de la population française ».

Une organisation pyramidale pour répondre à chaque besoin

Les services de gestion privée sont organisés de manière pyramidale pour répondre aux besoins variés des clients fortunés. La première strate est destinée aux clients en constitution de patrimoine ou avec des besoins spécifiques tels qu'un crédit pour un investissement locatif ou une assurance-vie haut de gamme. La deuxième strate s'adresse aux clients disposant de revenus plus confortables ou d'un patrimoine important, qui recherchent des services de gestion d'actifs, de conseil juridique et fiscal. Enfin, la troisième strate est dédiée à la gestion de fortune, qui concerne les 10 % des clients les plus fortunés et couvre des problématiques telles que la vente d'une entreprise ou la gestion d'un patrimoine familial.

Un conseil personnalisé au cœur de la relation

Le conseil personnalisé est le maître mot de la gestion privée. Chaque client est accompagné par un gestionnaire patrimonial, un chef d'orchestre chargé de coordonner l'expertise de la banque. Le conseiller patrimonial s'occupe de la relation bancaire au quotidien, mais aussi de demandes liées à une problématique de financement ou à des questions patrimoniales. Ces conseillers patrimoniaux ont une formation plus poussée que les chargés de clientèle classiques, leur permettant de traiter des problématiques fiscales, juridiques et financières complexes.

Lorsque le sujet est plus technique, les conseillers patrimoniaux peuvent solliciter des experts internes ou externes, comme PraxiFinance. Les banques privées disposent également d'ingénieurs patrimoniaux qui apportent des solutions sur mesure aux clients et font appel, si nécessaire, à des avocats fiscalistes, des spécialistes du financement structuré, ou des notaires experts en droit de la famille.

Choisir son conseiller financier : banque privée ou CGPI ?

Si vous avez un patrimoine financier compris entre 100 000 et 500 000 euros, choisir à qui confier votre épargne peut être complexe. Beaucoup se tournent vers leur banque ou leur assureur, des généralistes capables de proposer des solutions pour financer un projet immobilier, défiscaliser ou préparer la retraite. D'autres préfèrent faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine indépendant (CGPI), qui offre souvent plus de réactivité et d'accessibilité qu'une banque classique.

Les CGPI, rémunérés par des commissions versées par les établissements gérant les fonds, offrent une alternative intéressante pour les clients cherchant un accompagnement personnalisé, y compris en soirée ou le week-end. À l'inverse, les courtiers en ligne proposent un accès direct à une large gamme de produits avec des frais réduits, mais s'adressent à une clientèle plus autonome qui est prête à gérer elle-même ses placements.

Points clés à retenir

• Banques privées : Accessibles à partir d'un certain niveau de revenus ou de patrimoine, elles offrent des services de gestion personnalisée et des conseils sur mesure.
• Organisation pyramidale : Trois niveaux de service existent selon le patrimoine du client, allant de la gestion d'actifs à la gestion de fortune.
• Conseil personnalisé : Chaque client est accompagné par un gestionnaire patrimonial et peut bénéficier de l'expertise d'ingénieurs patrimoniaux et d'experts juridiques ou financiers.
• Alternative des CGPI : Les conseillers en gestion de patrimoine indépendants offrent une solution plus flexible et accessible, idéale pour ceux qui préfèrent un accompagnement personnalisé.

La gestion privée est-elle faite pour vous ? Si vous disposez d'un patrimoine important et recherchez un service haut de gamme, les banques privées peuvent répondre à vos attentes. Cependant, si vous préférez une approche plus autonome ou un conseiller disponible à des horaires flexibles, un CGPI ou un courtier en ligne peut être une meilleure option.

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