Quel est le coût d’un prêt-relais ?

Fonctionnement d'un prêt-relais

Le prêt-relais aide les propriétaires à acquérir un nouveau logement avant la vente de leur bien actuel. Sa durée est temporaire, généralement comprise entre 12 et 24 mois. La banque avance une partie du prix du nouveau bien en utilisant la valeur du logement à vendre comme garantie.

Le montant du prêt est estimé entre 60 % et 80 % de la valeur du bien à vendre, approuvée par un expert immobilier. Les intérêts sont payables mensuellement ou capitalisés (ajoutés au capital à rembourser à la fin du prêt). Ce prêt peut être lié à un prêt immobilier classique (adossé) ou indépendant (non adossé).

• Prêt-relais adossé : Le prêt-relais est combiné avec un prêt classique, simplifiant le remboursement.
• Prêt-relais non adossé : Le prêt-relais reste indépendant du prêt immobilier principal.

Le coût total comprend les intérêts et les assurances, qui varient selon la politique de la banque et la durée du prêt.

Les différents types de prêts-relais

Il existe plusieurs types de prêts-relais, chacun adapté à des situations spécifiques.

Prêt-relais sec

Ce prêt est idéal pour les propriétaires possédant déjà une grande partie du capital nécessaire à l'achat du nouveau bien, sans avoir besoin d'un crédit supplémentaire. Son coût est généralement plus faible car il ne comporte que les intérêts du prêt-relais.

Prêt-relais adossé

Ce type de prêt combine le prêt-relais avec un crédit immobilier pour financer l'achat d'un bien plus cher. Son coût est plus élevé, mais il offre plus de flexibilité.

Prêt-relais rachat

Le prêt-relais rachat inclut le remboursement de l'ancien crédit immobilier. Cela simplifie les remboursements, mais augmente le coût à cause des frais de remboursement anticipé de l'ancien prêt.

Prêt-relais cautionné

Le prêt-relais cautionné repose sur une garantie fournie par une société de cautionnement, au lieu d'une hypothèque. Cela peut réduire les frais de notaire, mais le coût de la caution peut être plus élevé.

Comment évaluer le coût d'un prêt relais

Le coût d'un prêt-relais dépend de plusieurs facteurs que vous devez considérer pour optimiser votre budget.

Les intérêts

Les taux d'intérêt varient en fonction des banques et de la durée du prêt. Un taux plus élevé augmentera le montant global à rembourser. Il est essentiel de comparer les offres pour obtenir le meilleur taux.

Les frais de dossier

Les frais de dossier couvrent les coûts administratifs et représentent entre 1 % et 2 % du montant emprunté. Ils doivent être pris en compte pour calculer le coût total.

L'assurance emprunteur

L'assurance emprunteur protège la banque et vous-même en cas d'incapacité de remboursement. Son coût dépend de votre âge, santé et du montant emprunté, et elle peut représenter une part importante du coût total.

Les frais de garantie

Les frais de garantie varient selon le type choisi (hypothèque ou caution). Une hypothèque coûte plus cher en frais de notaire, alors qu'une caution peut être plus économique.

Les pénalités de remboursement anticipé

En cas de remboursement anticipé, des frais jusqu'à 3 % du capital restant dû peuvent s'appliquer. Il est donc crucial d'en tenir compte lors de l'évaluation du coût.

Simulation d'un prêt relais

Avant de souscrire, il est recommandé de réaliser une simulation pour évaluer les coûts et mensualités.

Les outils de simulation en ligne

De nombreux outils permettent de simuler un prêt-relais en entrant des informations telles que la valeur du bien, le montant du prêt, et la durée prévue. Cela aide à estimer les intérêts et mensualités.

Les éléments à inclure dans la simulation

Pour une estimation précise, incluez le taux d'intérêt, les frais de dossier, l'assurance emprunteur, les pénalités de remboursement anticipé et les frais de garantie.

Comparer les offres

Comparer les offres de différentes banques est essentiel car chaque établissement a ses propres tarifs. Une différence de taux d'intérêt peut avoir un impact significatif sur le coût total.

Avantages et inconvénients du prêt relais

Comme toute solution financière, le prêt-relais présente des avantages et des inconvénients.

Avantages

• Flexibilité : Permet d'acheter un nouveau logement sans attendre la vente de l'ancien.
• Conditions personnalisées : Possibilité de négocier les taux d'intérêt et les conditions de remboursement.
• Solutions combinées : Peut être couplé avec un crédit immobilier classique pour élargir les possibilités d'achat.

Inconvénients

• Coût élevé : Intérêts, frais de dossier, assurance emprunteur et pénalités peuvent faire grimper la facture.
• Risque de non-vente : Si le bien ne se vend pas rapidement, les intérêts cumulés et les mensualités peuvent devenir contraignants.
• Formalités complexes : Le processus de souscription et les garanties exigées peuvent être longs et complexes.

Les alternatives au Prêt-relais

Le prêt-relais hypothécaire

Le prêt-relais hypothécaire est une solution qui permet de financer l'achat d'un nouveau bien avant la vente de la propriété existante. En utilisant 50 % de la valeur de la propriété actuelle et 50 % de la valeur du bien à financer, l'emprunteur obtient les fonds nécessaires rapidement. Une fois le bien actuel vendu, les fonds de la vente sont utilisés pour rembourser le prêt.

Ce type de prêt est proposé sur une durée de 10 ans, avec des mensualités réduites, car seuls les intérêts sont payés chaque mois. Cela le rend plus accessible qu'un crédit amortissable.

Vente avec complément de prix

La vente avec complément de prix est une alternative qui permet à un propriétaire de recevoir une avance immédiate de 40 % à 60 % de la valeur de son bien tout en continuant d'occuper le logement. Le propriétaire dispose d'un délai pour trouver un acquéreur au juste prix. Le solde, correspondant à la différence entre le prix de vente final et l'avance reçue, est versé une fois le bien vendu.

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